Oorzaken van schulden
Hieronder vindt u een aantal opmerkingen waar u (nog beter) op kunt letten. Er zijn vele oorzaken waardoor Nederlanders steeds dieper in de schulden raken. Consumenten worden door de commercie enorm onder druk gezet een lening af te sluiten. Nu het economisch minder goed gaat, ondervindt men de problemen.

Maatschappelijke invloeden
1 Bepaalde bedrijven, "groot in consumentenkrediet" halen de klant op vele wijzen over om geld te lenen. Ook via internet.
2 Een lening kan altijd goedkoper, wordt nog steeds gezegd. Na een jaar nog eens nagerekend blijkt de rente toch weer erg hoog, in totaal, over dat jaar.
3 Beïnvloeding door de omgeving: de buren hebben het geld wel (denkt men). Laat het hen dan ook uitgeven. Spring niet in de sloot omdat een ander dat doet.
4 Een scheiding kan hoge kosten en veel problemen met zich meebrengen.

Financiële invloeden
Aangegane verplichtingen kunnen u hoofdbrekens bezorgen bij terugval van inkomen bij gelijkblijvende schulden doordat:
1 Uw partner werkloos wordt (van tweeverdiener naar éénverdiener).
2 U een beroep moet doen op de Werkloosheids-Wet, en bij onvoldoende arbeidsverleden op de Wet Werk en Bijstand. 3 U ziek wordt en eventueel in de Wet Arbeids Ongeschiktheid terechtkomt.
4 U samen graag een kind wilt. Denk daaraan voordat u verplichtingen aan gaat!

Let op de (elkaar versterkende) combinaties van verschillende invloeden

Bovenstaande factoren in combinatie met:
1 Een te hoge (top) hypotheek
2 Te hoge doorlopende kredieten
3 Te veel leningen
4 Niet betaalde postorders, kunnen u in erg zwaar weer brengen. Voorkom dit dus!

Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen
Doel van de wet
De Wet schuldsanering natuurlijke personen (WSNP) is aan aanvulling op de faillissementswet en biedt burgers met financiële problemen een extra mogelijkheid naar een schuldenvrije toekomst. De rechter beslist in dit geval over het doorgaan van de sanering en de hoogte van de aflossingscapaciteit. Ook de duur van de sanering wordt door de rechter vastgesteld. De sanering neemt tussen de 36 en de 60 maanden in beslag. Heel belangrijk is het dat uw schulden te goeder trouw zijn ontstaan (dus geen fraude en niet lenen terwijl u weet dat u de lening niet kunt aflossen). Ook dient het minnelijk traject, dat waar de stichting zich sterk voor maakt, te zijn mislukt.

De wet is niet bedoeld als "straf". Al lijkt dit wellicht zo omdat u wel een bewindvoerder die uw post doorneemt voordat u haar ontvangt krijgt toegewezen door de rechter. Ook komt uw naam in de krant en op internet. De bewindvoerder wordt aangesteld om er op toe te zien dat u de afspraken nakomt, zodat de crediteuren (schuldeisers) het meest haalbare ontvangen.

Het minnelijk traject zorgt voor minder druk op de rechterlijke macht en biedt de schuldeisers, indien goed nagevolgd, meer kans op een redelijke aflossing dan de WSNP in onze optiek. Daarom maakt Stichting Schulden Vrij Leven zich sterk voor het minnelijk traject.

De WSNP is, als gezegd, een aanvulling op de Faillissementswet en bedoeld om een schuldenaar de kans te geven met een schone lei te laten beginnen.

Werkwijze van de wet
Gedurende meestal maximaal drie jaar (tot 5 jaar) is betrokkene beschikkingsonbevoegd en handelingonbekwaam. Zo wordt enige tijd zijn/haar post geopend door de bewindvoerder. Men leeft dan van bedragen die vijf tot tien procent onder bijstandsniveau liggen. Wanneer een baan wordt gevonden krijgt betrokkene een bedrag ter grootte van 100% van het bijstandsniveau ter beschikking. Echter, in alle gevallen moet betrokkenen eerst hebben zelf geprobeerd hebben tot een vergelijk te komen met zijn schuldeisers. Dat kan dus via Stichting Schulden Vrij Leven. Pas als ons dit niet lukt, komt de wettelijke regeling binnen bereik.

Stemt de rechtbank in met toepassing van de WSNP, dan zijn schuldeisers verplicht mee te werken. De nog resterende schuld wordt aan het eind van de rit kwijtgescholden, waardoor crediteuren in veel gevallen maar een klein deel van hun vordering terugzien.

De schuldenaar krijgt door de rechter een bewindvoerder aangewezen. Deze kan besluiten dat 'overmatige' bezittingen, zoals auto of caravan, verkocht moeten worden. De gegevens van de schuldenaar komen in de krant en op internet en in het register van het Bureau Krediet Registratie.

Uit cijfers van de Raad voor de Rechtsbijstand blijkt dat het aantal schuldsaneringen via de WSNP vanaf 1998 tot en met 2004 stapsgewijs is toegenomen van ruim 6500 naar ruim 14000.

Volgens deze raad geven schuldeisers de voorkeur aan de WSNP boven minnelijke schikkingen omdat ze er een strafelement in zien. Bovendien vinden ze dat er via de wet meer controle wordt uitgeoefend op de naleving van de afbetaling.

In veel gevallen is er volgens de NVVK ook sprake van gemakzucht. Het is eenvoudiger de beslissing over te laten aan de rechtbank dan zelf de knoop door te hakken, zeker bij grote internationale bedrijven.

Stichting Schulden Vrij Leven tracht door goede verhoudingen met de verschillende schuldeisers het minnelijk traject binnen twee maanden te doorlopen. Over het algemeen lukt dit.

Bij de rechtbanken heeft de stijging van het aantal WSNP-zaken geleid tot een flinke stijging van de werkdruk. Vrijwillige schuldsaneringen, minder faillissementen, is de intentie van de wet. Echter, door de veelvuldige afhandeling via de WSNP is de druk op de rechtbanken sterk toegenomen. De verwachting was, dat het aantal schuldsaneringen gelijk zou zijn aan het aantal faillissementen van vroeger, waardoor de werkdruk gelijk zou blijven. Dat is niet uitgekomen. Het aantal WSNP-zaken is vele keren groter dan het aantal faillissementen van vroeger.

Procedure
1 De schuldenaar moet een verzoekschrift indienen bij de rechtbank met daarbij de verklaring dat er geen mogelijkheden zijn tot buitengerechtelijke schuldsanering. Er wordt dan een bewindvoerder benoemd die de zaken van de schuldenaar gaat behartigen. Een verzoek wordt afgewezen indien er gegronde vrees bestaat dat de schuldenaar tijdens de duur van de regeling zijn schuldeisers zal proberen te benadelen.
2 De procedure begint dus met een verzoekschrift. Daarna wordt er een vergadering georganiseerd bij de rechter-commissaris waarin wordt vastgesteld welke schulden er nu precies zijn. Er wordt alle schuldeisers dan een aanbod gedaan met betrekking tot het percentage van de schuld dat afbetaald kan worden onder kwijtschelding van het resterende gedeelte. Deze procedure verloopt net als bij de schuldsanering die hiervoor is beschreven. Als één of meerdere schuldeisers niet akkoord gaan met het aangeboden percentage kunnen ze niet zomaar de schuldsanering tegen houden.
3 De rechtbank beslist dan over het te volgen saneringsplan en bepaald welk gedeelte van het inkomen van de schuldenaar buiten de schuldsanering blijft (de beslag vrije voet). Daarnaast bepaald de rechtbank ook de duur van de regeling. Die zal maximaal 3 jaar zijn als alleen de beslagvrije voet ter beschikking wordt gesteld en 5 jaar als meer ter beschikking wordt gesteld.
4 Daarna worden alle bezittingen van de schuldenaar verkocht en wordt er een lijst gemaakt met de verdeling van de opbrengst onder de schuldeisers. Aan het eind van de schuldsanering volgt dan een laatste rechtszitting waarin gekeken wordt of de schuldenaar zijn verplichtingen die volgden uit de schuldsanering goed is nagekomen. Indien dat het geval is bepaald de rechter dat de schuldenaar met een schone lei kan beginnen. Indien achteraf blijkt dat de schuldenaar tijdens de schuldsanering toch heeft geprobeerd zijn schuldeisers te benadelen kan de schone lei ook weer ingetrokken worden.

De stichting en de wet
De wet schuldsanering natuurlijke personen is een onderdeel van de faillissementswet. In de WSNP staat dat u pas gebruik van deze wet kunt maken wanneer u kunt aantonen dat de bemiddeling langs minnelijke weg is mislukt. Wanneer ook onze stichting langs deze weg geen resultaten boekt kennen wij de wegen om u met ons dossier in de hand verder te laten helpen. De aanvraag tot toetreding in de WSNP wordt door de rechter beoordeeld. Het minnelijk traject moet dan aantoonbaar (aan de hand van ons dossier) zijn mislukt. Wanneer de rechter positief beslist krijgt u een bewindvoerder toegewezen.